私人抵押贷款保险(PMI)是一种保险，旨在为抵押贷款机构提供额外的保护，在住房贷款被认为是高风险的情况下. 最常见的需要PMI的情况是借款人的首付款低于房屋购买价格的20%.

不像其他类型的保险为被保险人提供保护, PMI只对抵押贷款机构有利. 而通常是房主为PMI买单, 贷款人选择保险公司，并安排你如何支付保险费. 在抵押贷款违约的情况下，PMI偿还贷款人的一部分损失.

因为这个保险保护的是出借人而不是你, 你可能想知道为什么要你付钱. 在本质上, 你的抵押贷款保险赔偿贷款人同意承担贷款给你的风险，即使你支付了较小的首付.

私人抵押贷款保险的种类

PMI有两大类:借款人支付的抵押贷款保险和贷款人支付的抵押贷款保险. 两种不太常见的PMI选择，其责任也落在借款人身上，即单保费抵押贷款保险和分付抵押贷款保险. 让我们更详细地探索其中的每一个.

借款人支付抵押贷款保险

最常见的抵押贷款保险类型是借款人支付的PMI. 这种形式的PMI通常是按月支付的，作为抵押贷款的一部分，直到你的房屋达到相当大的净值水平(约20%)。. 在这一点上，您可以要求您的贷方取消您的PMI付款.

贷款人支付的抵押贷款保险

贷款人自付抵押贷款保险与借款人自付抵押贷款保险的不同之处在于，从技术上讲，它是由贷款人而不是你支付的. 然而, 你通常会支付更高的利率来补偿贷款人的这笔费用. 即使你不会看到额外的费用增加到你的抵押贷款支付, 你的支付金额会比没有抵押贷款保险时要高.

不像借款人支付抵押贷款保险, 即使你的净值增加了，你也不能取消贷款偿还政策. 因为保单的成本包含在你的利率里, 消除其影响的唯一方法是为你的抵押贷款再融资. 即使在那时, 除非当前的市场利率等于或低于你最初申请抵押贷款时的利率, 你可能无法得到更好的交易.

单次保费抵押保险

有时被称为“一次性付款”抵押贷款保险, 单保费抵押贷款保险只需要一次预付款. 在大多数情况下，这笔款项在交易结束时支付. 在某些情况下, 然而, 它可以与抵押贷款余额结合在一起，并在贷款期限内支付.

这种类型的抵押贷款保险是有利的，因为它可以让你每月支付较低的付款，同时仍然允许你有资格获得抵押贷款，而不需要20%的首付. 另外，你也不用担心以后会取消你的PMI. 在买方市场, 你甚至可以让卖家为你支付这笔溢价，作为你购房报价的一部分.

单次付款抵押贷款保险的主要缺点是它是不可退还的. 如果你卖掉你的房子或再融资抵押贷款, 你一分钱都拿不回来了. 除了, 如果你没有钱，你需要付20%的首付款, 你可能没有足够的钱来支付预付保险费. 如果还款是抵押贷款，你将支付利息，直到贷款还清.

分割保费抵押贷款保险

分保费抵押贷款保险类似于单保费抵押贷款保险. 使用这种类型的PMI，您在交易结束时一次性支付部分抵押贷款保险费. 这种前期溢价各不相同，但通常在0.50%和1.贷款总额的25%. 抵押贷款保险的剩余部分按月支付.

分保费抵押贷款保险的好处是，它不像单保费抵押贷款保险那样需要预付那么多钱. 除了, 它不会像传统的买方支付抵押贷款保险那样提高你的月供.

一旦你的贷款达到一定的股本水平, 你可以要求贷款人取消每月的保险费. 然而，预付保险费是不可退还的.

私人按揭保险如何运作

如果您的房屋贷款需要借款人支付的PMI, 一般来说，你每个月都要支付一部分保险费，作为每月抵押贷款的一部分. 这笔保费将由贷款人转交给抵押贷款保险公司，用于支付保单.

美国有几家大型PMI公司.S.，它们的保单收费都差不多. 确切的年保费要求各不相同，但通常在0.贷款余额的25%到2%. 这个金额除以12，再加上你每月的房屋贷款. 可能影响你每年按揭保费的因素包括:

• 你的信用评分
• 你的首付款数额
• 住房贷款的类型
• 按揭贷款期限

一般来说，你作为借款人的风险水平越高，你的PMI溢价就越大. 注意这一点也很重要, 因为PMI通常是按贷款余额的百分比计算的, 您的保费将随着借款金额的增加而增加.

如果你拖欠贷款会发生什么?

没有人打算拖欠抵押贷款. 然而, 如果你的财务状况发生了变化，你无法支付抵押贷款, 你的贷款将会违约. 最终，如果你不能及时偿还贷款，你的贷款人将取消房屋的抵押品赎回权. 

如果您拖欠贷款，而该贷款由PMI承保, 你的贷款人将得到部分损失的补偿. 

例如, 假设你有100美元的未偿抵押贷款余额,抵押贷款保险可以赔偿贷款人25%的损失. 如果你停止偿还抵押贷款, 抵押贷款保险单将支付25美元,以弥补你的贷方的部分损失. 该保险还可以支付25%的拖欠利息, 以及你的贷款人在丧失抵押品赎回权期间产生的25%的成本.

联邦住房管理局按揭保险

如果你正在申请联邦住房管理局(FHA)贷款, 你要支付的抵押贷款保险与上面提到的其他类型完全不同. 房屋管理局按揭保险通常称为按揭保险费(MIP)。. 这种形式的保险是每笔联邦住房管理局贷款都需要的，通常比一些传统住房贷款附带的PMI更昂贵.

如果你受MIP约束, 你将面临分摊保险费的情况，你需要支付预付保险费和每月保险费，这将增加到你的抵押贷款支付. 联邦住房管理局贷款所需的前期溢价为1.贷款金额的75%. 这意味着你将为每10万美元的贷款支付1750美元的预付款.

减少你的初始开支, 你可以将这笔预付保险费滚动到贷款中，并在贷款期限内支付. 然而，如果你决定这样做，你也要支付利息. 每月你需要支付的MIP将取决于你的首付款以及贷款期限的长短. 月MIP取值范围为0.45% to 1.贷款金额的05%，除以12.

如果你的首付款超过原贷款金额的10%, 你可以在支付11年的月供后取消每月的MIP. 如果你的首付款不超过原贷款金额的10%, 你将永远无法取消这些每月的保险费.

私人抵押贷款保险对借款人的好处

尽管PMI增加了你的抵押贷款的总成本，主要集中在保护贷款人, 这对买家有好处. 一方面, PMI可以让你马上买到房子, 即使你付不起20%的首付款. 除了, 如果你现在正在付房租, 你可能会发现，从长远来看，抵押贷款保险的额外费用更有利可图，因为它使你成为房主并开始建立资产.

也就是说, 没人能保证现在买房比等到你攒够钱付20%的首付款更有好处. 出于这个原因, 在你接受包括PMI在内的贷款之前，做大量的研究并仔细考虑你的选择是很重要的.

摆脱私人抵押贷款保险

同时提供买方支付和分摊保费的抵押贷款保险, 你最终会有机会取消你的保单，节省你每月的付款. 一旦你的贷款余额达到原购买价格的80%, 你通常可以要求你的贷款人终止你的PMI政策.

如果您不要求取消保单, 一旦您的贷款余额达到原购买价格的78%，贷方必须自动取消您的保单. 这一要求是由1998年的《正规博彩十大网站排名》确立的.

有可能避免私人抵押贷款保险吗?

当你付不起20%的首付时，PMI可以帮助你买房. 此外，如果你有较低的信用评分或其他因素，使你很难 有资格获得常规贷款在美国，支付联邦住房管理局抵押贷款保险或PMI可能是获得贷款的唯一途径. 然而，有三种方法可以完全避免支付PMI:

1. 寻找不需要PMI的贷款.

一些贷款项目可能不需要PMI，即使你无法支付20%的首付款. 例如，由退伍军人事务部(VA)和美国政府提供支持的贷款.S. 农业部(USDA)没有抵押贷款保险要求.

一些贷款机构可能还会提供不强迫你支付PMI的特殊贷款项目, 特别是如果你有其他补偿因素来弥补你少付的首付款.

2. 存下20%的首付款.

也许避免支付PMI的最简单方法是继续存钱，直到你有足够的钱支付你想要的房子的20%的首付. 尽管省钱是个挑战, 从长远来看，如果你能避免这笔额外的每月开支，你的生活可能会更轻松.

你可以通过寻找削减当前预算的方法来省钱, 找一份副业或者卖一些你不需要的东西. 你可以省去一些不必要的开支，比如假期或礼物，从而节省更多的钱.

3. 尽快取消PMI.

如果你不能完全避免支付PMI, 你可以通过尽快取消它来减少它对你财务的影响. 仔细跟踪你的贷款余额，并在你的抵押贷款达到房屋原始价值的80%后立即要求取消你的PMI.

如果可以的话, 考虑额外支付你的抵押贷款本金，这样你就可以更快地取消PMI. 确保按时支付所有的抵押贷款, 因为你的贷款人不太可能取消你的抵押贷款保险，除非你的贷款是当前的.